Карта с безлимитным кэшбэком для заправок сравниваем льготный срок и плату
Выбирать между картой с безлимитным кэшбэком и картой с повышенным кэшбэком на заправках стоит не по рекламной ставке, а по расчёту на своих тратах. Обе карты могут иметь бесплатное обслуживание и льготный период 55, 100 или 120 дней, но на деле выгода различается на несколько тысяч рублей в год. Разберу на цифрах, когда безлимитный возврат 1% лучше, а когда стоит взять карту с 5–10% на АЗС и забыть про слово «безлимитный». Отдельно посмотрю на карту с бонусной программой, по которой часто спрашивают про начисления и ограничения.
Что означает «безлимитный кэшбэк» в рублях
Безлимитный кэшбэк в большинстве банков означает, что у начисления нет верхней границы в рублях, но ставка остаётся невысокой. Например, карта с 1% на все покупки без лимита возвращает 1000 руб. при расходах 100 000 руб. Это понятно, но не всегда выгодно. Карта с повышенным кэшбэком на АЗС 5% и лимитом 3000 руб./мес. при ежемесячной заправке на 10 000 руб. вернёт 500 руб. только на топливе. Ещё 90 000 руб. других трат дадут 900 руб. при базовой ставке 1%. Итог — 1400 руб., что на 400 руб. больше, чем у безлимитного варианта с 1%.
Слово «безлимитный» также не защищает от условий обслуживания. Бесплатная карта может требовать остаток на счёте от 100 000 руб. или траты от 30 000 руб. в месяц. Если вы не выполняете условие, банк списывает 199 руб. Такая плата за год равна 2388 руб. и съедает возврат с 238 800 руб. трат при ставке 1%. Поэтому я смотрю не на слово «безлимитный», а на чистую сумму возврата после вычета обслуживания.
Кэшбэк на АЗС: ставки 5% и 10% против лимитов
Какая карта с кэшбэком на заправках выгоднее, зависит от суммы ваших трат на бензин. В открытых рейтингах встречаются карты с 10% на АЗС и продукты с до 5% на топливо. У некоторых программ баллы можно конвертировать в рубли только после накопления 2500 баллов. Это значит, что при заправке на 4000 руб. и ставке 5% вы получите 200 баллов, но вывести их в деньги не сможете, пока не достигнете порога. Карта с 10% на АЗС может иметь ограничение по сумме бонуса в месяц, например 2000 руб. Тогда при трате 20 000 руб. на бензин вернётся не больше 2000 руб., а всё, что выше, пойдёт по базовой ставке.
Считайте кэшбэк от своего месячного чека на АЗС, а не от максимальной ставки из рекламы. Некоторые карты позволяют выбрать до 5 категорий кэшбэка и устанавливают лимит до 10 000 руб./мес. Если АЗС входит в список доступных категорий, такая карта может конкурировать со специализированными продуктами, но нужно каждый месяц проверять, что категория активна.
Карта с бонусной программой: что важно знать перед оформлением
Программа работает через бонусный счёт: 1 бонус равен 1 рублю. Базово начисляют до 6% за поездки, 5% в выбранных категориях и 1% на остальные покупки. У партнёров банка ставка может достигать 25%. Я бы не называл эту карту безлимитной, потому что есть два важных порога. Минимальная операция для начисления бонуса составляет 100 руб., а общая сумма покупок за расчётный период должна быть не меньше 5000 руб. Если за месяц вы потратили 4500 руб., бонусы не начислят вообще.
Бонусы не начисляют за такие операции:
- снятие наличных;
- покупка валюты;
- оплата ЖКХ;
- пополнение электронных кошельков;
- операции при наличии долга.
Перед оформлением проверьте в тарифе стоимость обслуживания и льготный период, потому что бонусная программа не гарантирует длинный льготный срок. Если по карте льготный период составляет 55 дней, а вы не закрыли долг, начисленные бонусы не компенсируют проценты по ставке 29–39% годовых. Бонусы начисляют за покупки, даже если вы закрываете долг в льготный период, но только при выполнении порога 5000 руб. за период.
Льготный период: 55, 120 или фактический срок
Льготный период рекламируют максимально возможным числом, но на конкретную покупку он почти всегда короче. Если расчётный период начинается 1-го числа, а покупка сделана 28-го, при сроке 55 дней у вас остаётся 28 дней на погашение без процентов. Поэтому недостаточно знать «льготный период 55 дней»: уточните дату начала расчётного периода и дату платежа. Карта со сроком 120 дней бывает удобна, если банк считает его от даты каждой покупки, а не от начала периода. Такое встречается реже, но это отдельное преимущество.
Сравните два варианта при зарплате 10-го числа. Карта А с расчётным периодом с 1-го по последний день месяца даёт меньше беспроцентного срока по покупкам после зарплаты, чем карта Б с периодом с 15-го по 14-е. Разница может составлять две недели, за которые при долге 50 000 руб. и ставке 30% годовых вы заплатите около 575 руб. процентов. Для карт с кэшбэком льготный период не связан с начислением бонусов: бонусы начисляются за покупки, даже если вы закрываете долг в льготный период.
Бесплатное обслуживание почти всегда привязано к условию. Если карта с безлимитным кэшбэком стоит 0 руб. при тратах от 10 000 руб. в месяц, а вы в отпуске тратите 8000 руб., банк спишет комиссию 99 руб. Это 1188 руб. в год. Повышенный кэшбэк 5% на АЗС с лимитом 2000 руб. вернёт 400 руб. при заправке на 8000 руб. Комиссия 99 руб. заберёт четверть возврата. Поэтому я считаю обслуживание в год, а не в месяц. Годовая плата 2388 руб. требует от кэшбэка 1% дополнительных трат на 238 800 руб., чтобы просто выйти в ноль. Если у вас другие расходы меньше 30 000 руб. в месяц, ищите карту без платы за обслуживание и обязательного оборота.
При тратах на АЗС до 5000 руб. и желании не следить за категориями берите карту с безлимитным кэшбэком 1% и бесплатным обслуживанием без условий. При расходах на бензин от 8000 руб. оформляйте карту с кэшбэком на АЗС 5–10%, даже если у неё есть лимит 2000–3000 руб. в месяц. Карта с бонусной программой подойдёт, если вы готовы ежемесячно тратить от 5000 руб. и выбирать категории; без выполнения порога бонусы не начислятся. Длинный льготный период важнее высокого кэшбэка, если вы не всегда погашаете задолженность полностью. Проценты 30% годовых могут перекрыть кэшбэк за один месяц.